Företagsförsäkring — vad ingår och vad kostar den?
"Företagsförsäkring" är inte en enda försäkring utan ett paket av flera olika delar, och vilka delar du faktiskt behöver beror på bolagsform och bransch. Här är delarna förklarade i klartext, vad som är obligatoriskt kontra valfritt, och vad det brukar kosta.
De vanliga delarna — och vad de faktiskt täcker
| Del | Täcker | Täcker inte |
|---|---|---|
| Ansvarsförsäkring | Skadeståndskrav mot bolaget — t.ex. att en kund skadas i lokalen eller att en produkt orsakar en skada. | Skador på bolagets egen egendom. |
| Egendomsförsäkring | Bolagets fysiska tillgångar — inventarier, utrustning, varulager — vid brand, inbrott eller vattenskada. | Skadeståndskrav från tredje part. |
| Avbrottsförsäkring | Uteblivna intäkter om verksamheten måste stå still efter en ersättningsbar skada, t.ex. en brand. | Avbrott utan en föregående, ersättningsbar skada. |
| Konsultansvarsförsäkring | Rena förmögenhetsskador hos kunden till följd av rådgivning, en felaktig beräkning eller en felaktig ritning. | Person- eller sakskada — det täcks av ansvarsförsäkringen. |
| Rättsskydd | Ombudskostnader om bolaget hamnar i en tvist som går till domstol eller skiljeförfarande. | Böter eller straffrättsliga processer. |
Utöver dessa fem finns branschspecifika tillägg (till exempel produktansvar för den som tillverkar varor, eller cyberförsäkring för den som hanterar mycket kunddata) samt, för aktiebolag, ett grundläggande skydd för VD och styrelse mot personligt skadeståndsansvar.
Vad är obligatoriskt — och vad är valfritt?
Till skillnad från till exempel trafikförsäkring för ett fordon finns det inget lagkrav på att ett svenskt aktiebolag eller en enskild firma ska ha en företagsförsäkring. Din vanliga hemförsäkring täcker dock inte verksamheten, så i praktiken är frågan inte om du behöver en försäkring utan vilka delar.
Det som i praktiken är närmast obligatoriskt är ansvarsförsäkringen, eftersom den skyddar bolaget (och som anställd eller uppdragstagare i förlängningen dig själv) mot krav som annars kan bli mycket kostsamma. Vissa uppdragsgivare och offentliga upphandlingar kräver dessutom att leverantören kan visa upp en giltig ansvars- eller konsultansvarsförsäkring innan avtal skrivs.
Egendoms- och avbrottsförsäkring blir viktigare ju mer fysisk utrustning, lager eller lokal bolaget är beroende av. Ett konsultbolag utan kontor och lager kan ofta klara sig utan, medan en verkstad eller butik knappast kan det.
Vilken behöver just ditt bolag?
| Typ av verksamhet | Viktigast |
|---|---|
| Konsult, rådgivning, IT | Ansvarsförsäkring och konsultansvarsförsäkring |
| Hantverk, bygg, VVS, el | Ansvarsförsäkring, egendomsförsäkring för verktyg/maskiner, ofta krav från beställaren |
| Butik, lager, e-handel | Egendomsförsäkring för varulager, avbrottsförsäkring, produktansvar |
| Kontor utan lager eller kundbesök | Ansvarsförsäkring räcker ofta som grund, komplettera vid behov |
Vad kostar det?
Priset styrs av bransch, omsättning, antal anställda och skadehistorik, så det finns inget fast pris — men grova riktvärden brukar se ut ungefär så här:
- Mindre enskild firma, låg risk: ungefär 2 000–5 000 kr per år för ett grundläggande skydd.
- Mindre konsultbolag: ungefär 450–600 kr per månad.
- Mindre bolag inom bygg eller VVS: ungefär 2 200 kr per månad, på grund av högre risk.
- Medelstort bolag: ofta 10 000–50 000 kr per år.
Det enda sättet att få ett exakt pris är att begära en offert, eftersom försäkringsbolagen prissätter individuellt utifrån en riskbedömning av just din verksamhet. Räkna med att jämföra minst två eller tre offerter, eftersom prisspridningen mellan bolag kan vara stor för samma skydd.
Det här är en översikt för att du ska förstå vad du faktiskt betalar för, inte försäkringsrådgivning. Vilket skydd som är rätt för ditt bolag beror på din specifika verksamhet — stäm av med ett försäkringsbolag eller en försäkringsförmedlare innan du tecknar eller ändrar en försäkring.
Läs mer
Fundera på om du ska driva enskild firma eller aktiebolag? Ska du anställa någon, kolla vad det faktiskt kostar utöver lönen.
Fler verktyg för företagare
Få ett mejl när vi lanserar nya kalkylatorer och guider.
Kommentarer
Inga kommentarer än — ställ en fråga eller dela din erfarenhet.